编者按：短短几年间，互联网金融之火已现燎原之势。2013年，年初学术圈阳春白雪般的闭门研讨互联网金融;未到年末互联网金融热潮便汹涌袭来，各种模式竞相发展，遍地开花;2014年，一批IT先锋部队全面搅局传统银行业，以“屌丝经济”为代表的互联网金融第一次登上了政府工作报告的“大雅之堂”，各类平台如雨后春笋;2015年，互联网金融成政产学研投各界无处不提、无时不谈的重要议题;但在高速发展的同时，来自外界的质疑、忧虑之声，加之“害群之马”肆无忌惮而造成的乱象，不免给行业带来一波又一波的打击。此时，中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心携手国际在线共同开展全国性调研，深入研究行业风险问题，提出法制建设建议，为监管部门提供可行性参考意见的同时，也为投资者理性投资带来指导性的选择。

国际在线消息(记者 姚毅婧)：互联网金融将迎来黄金十年，推动中国经济转型和产业升级。目前，互联网金融正成为地方金融改革的最大亮点，很多地区的民间管理办法已经计划要把P2P纳入监管。很快，互联网金融行业将从跑马圈地到精耕细作，从无序竞争到有序发展，从野蛮生长到监管介入，从跟进模仿到领先创新，从忽视风控到严抓风控，江苏省互联网金融的发展便呈现出了这样的轨迹。

江苏：互联网基因加中小企业需求催生互联网金融

据政府工作报告，2014年，江苏公共财政预算收入7233.14亿元，税收占比达83%;全社会研发投入1630亿元，占地区生产总值的比重达2.5%;城乡居民收入分别增长8.7%和10.6%;城镇新增就业138.34万人;居民消费价格涨幅2.2%。江苏省作为经济大省一直名列前茅，中小企业多、小贷业发展迅猛是江苏省的一大特色。

江苏省无论地处苏南苏北，都有其不同的风范。苏北虽然没有苏南富裕，然而作为天然的粮仓，掌握了核心命脉，而苏南因为历史及地域原因，更是激发了大众的潜力，刺激经济的发展效率。在调研途中，记者能够感受到江南人对于商道的热衷。江南重商思潮带来了士商关系的嬗变，儒而贾，贾而儒，儒贾相通，士商合流的社会趋势，自古有之，江南儒商们自小的观念意识注定其在商道中能够有敏锐的洞察力及运筹帷幄的先机。

江苏省金融办相关负责人对国际在线记者表示，江苏互联网经济基础好，对互联网金融的发展有积极的促进作用。由于其经济基础稳固，互联网金融元年在其发展初期便认识到互联网金融的重要性，并应用于实践。它不只是空谈概念，而是从实际出发，少走了很多弯路。

本网记者在采访中了解到，2014年7月江苏出台《关于加快推进金融改革创新的意见》提出，研究支持互联网金融改革创新发展的政策，鼓励符合条件的市场主体设立互联网金融机构，促进互联网金融产业集聚，努力建成互联网产业高地。

在谈及江苏互联网金融的发展计划时，该相关负责人表示，江苏省总体上支持互联网金融发展，第一步计划培养出三个互联网金融集聚区，例如苏州，南京，无锡等;第二，逐步培养互联网金融品牌，充分调动江苏国有和民营企业的力量打造具有江苏特色和全国影响力的品牌和平台;第三，江苏互联网金融软件开发市场非常大，未来将着力培养互联网技术，软件技术，利用优势在互联网金融实体供应和软件开发上培养20-30家骨干企业。

目前互联网金融发展也遇到了一些问题。首先，要求互联网金融服务实体金融，但总体上有一定差距，很多互联网金融与实体经济挂的不是太紧;其次，互联网金融政策不明朗，尽管这一业态已经得到了政府支持，但他的边界、监管，以及总体发展的思路仍不明确，法律也不健全。2013年是互联网金融元年，经验来看，金融创新前两年都不会有风险，但三年后风险就会逐渐浮出水面，这时必须要有适用的法律来规范行业发展。

在提及互联网金融监管时，省金融办相关人士特别介绍了江苏省互联网金融协会，一般的协会主要发挥桥梁、纽带的作用，而江苏互联网金融协会却不同与此。该协会对江苏互联网金融企业(特别是P2P)实行备案、监测，以及信息的通报和发布等。协会首先成立了专家委员会，制定入会标准，并规定企业入会后要接受备案和监测，每季度公布协会收集的信息数据;给入会企业增信。这样就能让达不到会员标准的企业和无益于互联网金融行业发展的企业业务逐步痿缩。

企业：人人享有平等融资权 人人享有平等投资权

2012年江苏省金融办批示，建设国内第一家政府监管、规范运营的互联网金融服务平台，破除了P2P行业“无准入、无门槛、无监管”的魔咒，给小微企业融资广开大门。2013年4月，江苏省金融办专门出台《江苏省小额贷款公司开鑫贷业务管理办法》，开鑫贷成为中国支付清算协会互联网金融专业委员会发起成员单位，也成为全国第一家有政府监管的互联网金融服务平台。江苏省委、省政府《关于加快推进金融改革创新的意见》(苏发〔2014〕17号)中对此有了详细说明：“推动重点互联网金融企业扩大业务规模，支持开鑫贷公司稳健发展，进一步发挥P2P小额借贷平台服务‘三农’和小微企业作用，争取2015年累计成交额突破100亿元。”

“互联网金融创新不仅是互联网金融平台自己的事儿，当年国开行敢做敢想，当地金融办的监管创新也尤其重要。”同行的记者这样评价。据悉，开鑫贷正是根据江苏特色，通过引领民间借贷，走阳光化和规范化道路，实现有序引导社会资金，支持实体经济的同时也降低了小微企业融资水平。

业务产品都可以复制，认准形势才能紧跟时代的潮流。目前各省市在中小微企业投融资问题上仍然处于爬坡阶段，道路依旧曲折，能否成功实现地域类转型，各地政府需要根据各省经济、地域、人文情况，切实帮助、辅助当地中小微企业的发展。

想要在野蛮生长中脱颖而出的平台，不胜枚举，而在实践中能做到出色实属不易。本网记者在采访中了解到，国开行江苏分行发放开行第一笔小额贷款公司转贷款开始，江苏金农股份有限公司成功上线小贷综合“云服务”平台，全力打造江苏省小微金融生态圈。江苏小贷整体运营规范，服务三农、小微成效显著，开行总行给予江苏金农股份有限公司10亿元中小企业统贷授信，支持小贷发展;开行总行党委提出在江苏试点建设社会金融服务平台。与此同时，由国开金融有限责任公司和江苏金农股份有限公司共同出资成立的开鑫贷经过一年的筹备正式上线运营。

“人人享有平等融资权，人人享有平等投资权。”开鑫贷副总经理周治翰对国际在线记者表示，贷平台成立的理念就是如何切实的降低小微企业的融资成本，有效增加居民财产性收入。“江苏省是鱼米之乡，民间资本富裕，个人财产充足，由于其地域特殊性，让其供给和需求达成良性互动，二者达成了有效地对接。既帮助资金解决理财的问题，也为企业的未来革新发展创造了更好的道路。”

在谈及互联网金融投资风险时，周治翰认为，“国外P2P的投资主力是专业机构，但国内的投资者多以个人为主，投资者还不能够完全做到专业。”他建议，P2P投资者需要对平台有一定深入的了解，一般的投资者可以优先选择实力、背景比较雄厚的平台，降低投资风险，例如国有银行系等。“追求收益在10或者15以上的，一定要做好风控措施。”