虽然，近年来银行与保险公司合作的小微业务取得了较快的发展，但受制于种种原因，小微企业依旧没有得到充足的融资额度，资金一直处于饥渴状态。过高的融资门槛将大多数小微企业挡在了门外，看似险企、银行、小微企业共赢的小微业务还有很大的改进空间。

　　昨日海淀金融办相关负责人证实，“中小企业履约保证保险”在北京进展的确不太顺利，为了支持中小企业发展，海淀区金融办已经出台了新的金融政策扶持小微企业发展。

　　日前，保监会主席项俊波在国务院召开的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上表示，近年来，保险业除了积极开展保单质押贷款服务外，加大保险资金运用改革力度，鼓励保险公司创新资金运用，服务小微企业。在政策的支持下，不少保险公司在当地政府的牵头下，与银行合作，不断地推出新的产品扶持小微企业，比如“科技型中小企业短期贷款履约保证保险”、“个人商户小额贷款综合保险”、“小额贷款保证保险”等，同时多地出现银保合作“试点”。另外，据项俊波介绍，2013年上半年保险业共为近60万家小微企业，提供了约2万亿元的风险保障，有效增强了小微企业抵御风险的能力。

　　诸多限制

　　阻止小微企业融资

　　“中小企业履约保证保险在北京进展的确不太顺利，为了支持中小企业发展，海淀区金融办已经出台新的金融政策扶持小微企业发展。”海淀金融办相关负责人对本报记者表示。

　　从2011年8月份开始，北京市海淀区政府与建行北京分行、浦发银行(600000,股吧)北京分行、华泰财产保险有限公司、中金保险经纪公司签署了海淀区科技型中小企业履约保证保险贷款规模为1亿元授信的协议。依据该协议，建行与浦发银行各出资5000万元自建资金池；北京中金保险经纪公司提供项目整体策划方案，对拟贷款企业进行风险评估、协助投保、协助理赔以及提供风险管理等服务；华泰财险对贷款的中小企业承保，试点银行进行放贷。海淀区政府将对每一个试点“资金池”投入风险补助资金100万元，试点期间的贷款期限最长为一年，并对单笔贷款额设置上限。

　　但自去年一月份首单履约保证保险贷款300万艰难出炉之后，便杳无音讯。相关资料显示，海淀中小企业资源丰富，12万家经济主体中，90%以上属于中小企业；高新技术企业1.3万家，相当于全国总数的三分之一。融资一直是中小企业发展的一个瓶颈，而此次面对1亿元的资金池，为什么这些中小企业无动于衷呢？

　　业内人士指出，海淀中小企业融资一直比较困难，试点失败，多半原因估计是保险公司和银行出于防范风险的考虑，抬高审批门槛，增加小微企业融资成本。

　　重庆人保财险一家支公司负责小微保证保险的业务经理告诉记者， 人保前不久已经与工商银行合作启动小额贷款保证保险，目前的协议规定是小型企业单户贷款金额不超过300万元，微型企业、城乡创业者和农村种养殖大户单户不超过50万元，贷款期限最长不超过一年。同时，试点期间贷款利率最高不超过人行同档期贷款基准利率上浮30%，保险费用年费率不超过贷款本金的3%。

　　该经理透露，“我们贷款门槛还是比较高的，比如制造类公司资产总额至少是千万级的，才贷两三百万”，并且要求公司正常营业两年。对成立不久的企业，由于风险很大，而且资金用途比较不确定，一般不进行融资，除此之外对企业的性质也做了严格的规范和要求。

　　也就是说，营业收入稳定，资产规模较大，风险较小的企业才能得到相应的融资额度，而更多的中小企业并不符合这样的贷款要求，符合此类要求的企业也不愿意再通过保险环节进行融资，它们更愿意与银行直接合作。根据协议，记者粗略计算，按照当前人行一年期贷款利率计算，小微企业融资300万，支付给银行的利息加上保险公司的保险费超过30万。

　　该经理表示，现在最大的困难是客户资源少，我们一方面在挖掘符合条件的客户资源，另一方面也在加大宣传，按照规定上级主管部门一个区府定的是一个亿，目前我们只做了100万左右。“银行和保险公司两边寻找客户，如果银行那边客户资源少的话，我们会主动寻找客户。”

　　险企慎对小微业务

　　政策支持或是着力点

　　北京一家大型国有财产保险公司相关人员告诉记者，公司目前没有开展小微企业业务，出于风险考虑，“在信用保险方面，公司更多倾向于个人业务。”

　　A股四大上市险企2012年企业社会责任报告中也显示，平安产险提及其推出的平安小微型企业贷款保证保险，太保则将其“助力中小企业融资”单列了一小部分，介绍其推出的小额贷款保证保险及科技型中小企业短期贷款履约保证保险。

　　公开资料，目前除过人保财险在山东、浙江、重庆、温州等地积极布点开展小微业务试点之外，其他保险公司还比较保守。

　　宁波保监局负责小微业务相关人员告诉记者，在保监局等相关部门的支持下，宁波市政府每年安排1000万专项资金支持小贷保险，截至到2013年6月30日，宁波市城乡小额贷款保证保险业务累计发放贷款3261笔，贷款金额累计39.57亿元，单均贷款额为121.34万元。其中，2012年新增贷款1077笔，支持小微企业及“三农”贷款14.17亿元，实现保费收入3133.49万元；由于政策支持有利，2013年上半年新增贷款金额462笔，新增贷款金额6.2亿元，同比增长11.17%。

　　除宁波外，上海市科委与北京中金保险经纪公司共同组织了“上海市科技型中小企业履约保证保险贷款”试点方案，方案中市科委与中行上海分行、上海银行、浦发银行上海分行合作，每家银行拿出5000万元贷款额度面向科技中小企业，市科委则为这3家银行分别匹配100万元的风险补偿准备金，并引入太平洋保险(601601,股吧)公司提供部分贷款风险保障，同时，企业购买短期贷款履约保证保险。单笔贷款额度一般为50万元—300万元，最高不超过500万元，贷款期限为1年以内。公开资料显示，贷款中小企业已经全部履约。

　　项俊波表示，保险业下一步将继续推进保险产品服务创新，开发适合小微企业的信用保证保险产品，简化小微企业投保理赔服务流程；同时，拓宽服务覆盖面，稳步扩大出口信用保险对小微外贸企业的服务范围，加强沟通协调，努力推动地方政府运用保险工具支持小微企业发展；此外，优化政策环境，积极争取将保险服务纳入小微企业产业引导政策，不断完善小微企业保险服务的保费补贴和税收优惠制度。